Selgitame, mis on pangalaen ja kust laenatud raha tuleb. Lisaks selle instrumendi tähtsus majanduses.
Pangalaenud avaldavad riikide majandusele suurt mõju.Mis on pangakrediit?
Laen on finantstehing, mille käigus üks üksus annab teisele rahasumma tema käsutuses oleval kontol, teine kohustub tagastama kogu võetud raha, samuti tasuma huvi selle summa kasutamise eest.
Pangalaene annavad institutsioonid krediit, tavaliselt pangad, hoides a leping mille eest võlg sünnib.
Krediidi mõistet aetakse sageli segi laenu omaga, erinevus seisneb selles, et krediidi puhul klient Tema käsutuses on raha ja ta maksab intresse ainult kasutatud summalt, samas kui laenu puhul saab klient kogu raha ja maksab intressi kogu summa eest, sõltumata sellest, kui palju ta tegelikult kulutab.
Laenuraha päritolu on hoiustest, mida teised teevad samas pangas ja millele pank maksab intressi: see on erinevus hoiuste intressimäärade ja laenude intressimäärade vahel, kui see on suur osa pangandusest. .
Nagu teada, esindavad pangad ruumi otsuse tegemine põhiline kõigis maailma riikides ja aja jooksul on selle toimimine muutunud keerukamaks. Praegu, välja arvatud aastal majandused eraisikud, kelle juurdepääs laenule on väga lihtne, on laenu andmine pangandussüsteemi poolt üksikisikule või äri.
Eraisikute puhul on üheks kõige sagedasemaks laenuks nn hüpoteeklaen ( ostma või majade ehitamine) või need, mis on ette nähtud sõidukite või muu vara soetamiseks kasulikkust Selle eest isikud, kas tööks või muuks otstarbeks.
Krediidid ettevõtetele
Juhul kui organisatsioonid (äri, tööstusharudjne), pangalaenud kujutavad endast loogiliselt palju suuremaid rahasummasid, mida kasutatakse organisatsiooni kapitaliseerimiseks: eeldatakse, et sellega on võimalik osta masinaid, palgata töötajaid või välja töötada uus toode, mis võimaldab hankida kasu saada, isegi diskonteerides laenu tagasimakset ja intressi.
Mõlemal juhul peab potentsiaalne võlgnik näitama maksevõimet, pakkudes tagatisi või esitades omakapitali ja kasumiaruande tõendid ja tõendid: seepärast võib ettevõtete puhul mitmekordne laenu saamine tähendada tulevast kasvu, sel viisil teevad nad neid. muul viisil atraktiivseks, näiteks võib nende aktsia hind tõusta.
Pangakrediidi tähtsus majandusele
Pangakrediit on üks turumuutujaid, millel on suur mõju riikide majandusele. Üldjuhul määravad riigi keskpank ja nn riigipangad intressimäärad, millega eralaenuandjad peavad kohanema (juhul, kui see pole otseselt reguleeritud).
Krediidile juurdepääsu tugev piirang ehk väga kõrge intressimäär, mis nõuab suuri majanduslikke jõupingutusi selle tagasimaksmiseks, toob kindlasti kaasa selliste sektorite nagu ehitus või auto- või masinatööstus kokkutõmbumise ja sellega koos. , tööpuudus tõenäoliselt tõuseb.
Juurdepääsul piiramatule krediidile on aga oma riske, kuna on palju pretsedente riikidest, kus pärast a ilm paljudel võlausaldajatel muutus võimatuks oma raha tagasi saada, mis põhjustas ootamatu usaldamatusepuhangu ja sellega kaasnenud järsu languse investeering ühest hetkest teise.
Kokkuvõttes on pangalaenud endiselt põhiline kapitaliseerimise instrument nii eraisikute kui ka ettevõtete jaoks. Suur ettevõtmised Läbi ajaloo poleks need olnud võimalikud ilma ühe sellise finantsinstrumendi pakutava avalöögita.
Krediidiühistute eesmärk on tuua need rahasüstid lähemale sektoritele, kus pangalaenu saamiseks on vähem võimalusi, arvestades pangaasutustele tavaliselt kehtivaid rangeid vorminõudeid. Teatud eraisikute või väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete jaoks võib see olla ainus elujõuline rahastamisalternatiiv.